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PLAN D’ÉPARGNE RETRAITE (PER) UN PRODUIT trùs SOUVENT MAL ADAPTÉ

CONSTRUIRE SA RETRAITE POURQUOI LE PER N’EST PAS LA SOLUTION IDÉALE ! FISCALITÉ À L’ENTRÉE ‱ CONTRAINTES À LA SORTIE ‱ VRAIS ARBITRAGES

Les rĂ©gimes publics Ă©voluent, l’incertitude augmente, et il devient essentiel de piloter soi-mĂȘme une partie de sa retraite. Le PER peut sembler “parfait” sur le papier surtout grĂące Ă  la dĂ©duction fiscale mais il n’est pas toujours optimal : blocage, fiscalitĂ© de sortie, frais, et perte de contrĂŽle peuvent rĂ©duire l’intĂ©rĂȘt rĂ©el.

DĂ©duction immĂ©diate : oui LibertĂ© : souvent limitĂ©e Sortie : lĂ  oĂč ça se complique

LE PER : ATTRACTIF AU DÉPART


Le PER sĂ©duit surtout par la dĂ©duction fiscale Ă  l’entrĂ©e : vous rĂ©duisez le revenu imposable, ce qui peut ĂȘtre intĂ©ressant si votre tranche marginale est Ă©levĂ©e. Les gains restent capitalisĂ©s tant que l’épargne est bloquĂ©e.

✅ Ce qui fonctionne

  • Incitation fiscale immĂ©diate (selon plafond).
  • Capitalisation des gains Ă  l’intĂ©rieur du contrat.
  • Diversification possible (selon les rares contrats sur les marchĂ©s).

⚠ 
MAIS SOUVENT MOINS “OPTIMAL” QU’ON NE LE CROIT

  • Blocage (sorties limitĂ©es).
  • Blocage jusqu’à la retraite sauf quelques exceptions.
  • FiscalitĂ© Ă  la sortie, le plus souvent trĂšs lourde.
  • Frais (entrĂ©e/gestion/arbitrage) qui grignotent la performance.
LA PLUS GROSSE PROBLÉMATIQUE : LES SOMMES VERSÉES ET DÉDUITES AU NIVEAU FISCAL SERONT AUTOMATIQUEMENT RÉINTÉGRÉES À LA SORTIE.
Le PER n’est pas “mauvais”, mais souvent perfectible si on le prend par dĂ©faut.

⚠ LA SORTIE : LÀ OÙ ÇA SE COMPLIQUE ENCORE

Sortie en rente viagĂšre

Sécurisante sur le principe. Vous perdez du contrÎle et ne récupérerez jamais votre capital.
Dans certains cas, le rapport “capital accumulĂ© / rente obtenue” est catastrophique, surtout avec frais + inflation.

Sortie en capital

Plus flexible, mais fiscalité trÚs pénalisante. Une sortie mal pilotée gonflera énormément votre imposition et réduira le net réellement récupéré.

*Les rĂšgles fiscales dĂ©pendent de votre situation et Ă©voluent. Le but ici est de poser les bons angles d’analyse.

DEUX CAS DE FIGURE ‱ UNE STRATÉGIE CLAIRE

Vous n’avez pas encore souscrit ?

Évitez le “rĂ©flexe PER”. Selon votre profil, il existe des approches souvent plus souples : meilleure libertĂ© de sortie, fiscalitĂ© plus lisible, et allocation plus efficiente.

NOUS CONTACTER

Audit rapide, Ă©changes confidentiels.

Vous avez déjà un PER ?

Pas de panique : on peut rĂ©duire les frais ( fiscalitĂ©, ,transmission, options de sortie), et en plus traiter les problĂ©matiques de transmission et d’options de sortie, via une stratĂ©gie de pilotage et d’optimisation sans promesse magique, juste du travail bien fait.

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Analyse + scénarios de sortie.

TABLEAU COMPARATIF

cliquez sur les flÚches de défilement ci-dessous

CritĂšre PER Solutions Cabinet Anselme GĂ©rald
Avantage fiscal Souvent fort Ă  l’entrĂ©e (dĂ©duction) Approches visant des avantages fiscaux plus efficients selon profil
Lisibilité Lisible au départ, plus complexe à la sortie Architecture plus claire et scénarios de sortie anticipés
Liberté de sortie Souvent contrainte (hors cas spécifiques) Plus grande liberté de sortie et de pilotage (selon stratégie)
Fiscalité à la sortie Peut devenir pénalisante si mal calibrée Optimisation de la sortie (timing, fractionnement, arbitrages)
Frais & “piĂšges” Frais possibles (entrĂ©e/gestion/arbitrage) + options irrĂ©versibles Objectif : moins de frottements, moins d’irrĂ©versibilitĂ©, moins de piĂšges
Rendement potentiel Dépend du contrat et des supports Objectif : rendement mieux aligné avec votre horizon et votre risque
IMPORTANT : AUCUN PRODUIT N’EST “UNIVERSEL”. NOTRE RÔLE EST D’IDENTIFIER UNE SOLUTION COHÉRENTE AVEC VOTRE SITUATION (REVENUS, HORIZON, BESOIN DE LIQUIDITÉ, TRANSMISSION).